住宅ローンの組み方！固定金利と変動金利の違いを解説

こんな人のための記事です。

住宅を購入する際に欠かせないのが住宅ローン。

どの金融機関を選ぶか、どんなポイントで選べばいいのか悩んでしまいますよね？

また、その金利タイプには「固定金利」と「変動金利」の2つがあり、どちらが自分に合っているのか迷う人も多いのではないでしょうか？

そこで、本記事では住宅ローンの組み方から手順、金利タイプの違い、さらに共働き夫婦の住宅ローンの種類についても解説します。

金利の選択が将来の返済額に大きく影響するため、しっかりと理解して賢い住宅ローンの組み方を知りましょう。

金利タイプを選ぶためのヒントを探りながら、安心して住宅ローンを組むための知識を身につければ、自分に合った住宅ローンを選ぶことができます。

住宅ローンの組み方

自分に合った住宅ローンを選ぶために比較検討を行い、慎重に検討しましょう。

自分に合った住宅ローンを探す際には、以下のポイントに注意して検討することをおすすめします。

住宅ローンの手順

住宅ローンの手順は一般的に以下のようになります。

不動産経由で事前審査後、事前審査承認になった後に、自分が選んだ金融機関に改めて事前審査を依頼することもできます。本審査申込後では変更できないので早めに金融機関を選択しましょう。

以上が一般的な住宅ローンの手順ですが、金融機関によっては手続きや条件が異なる場合がありますので、事前に確認しておくことが大切です。

住宅ローン金利タイプ「固定金利」「変動金利」の決まり方

以下は住宅ローン金利の推移を表したグラフになります。

緑の線が固定金利期間選択型（3年）、青の線が固定金利期間選択型（10年）、赤の線が変動金利型です。グラフを見てわかる通り、変動金利は2010年以降、動きがないことがわかります。

固定金利と変動金利の決まり方はそれぞれ日銀の影響を受けます。固定金利は、長期金利である10年国債の利回りに影響されます。一方で、変動金利は政策金利（短期金利）に影響されます。

もっと詳しく説明すると、固定金利は、長期金利である10年国債の利回りに直接的に影響を受けます。

10年国債の利回りが上昇すると、固定金利の住宅ローンの金利も上昇し、逆に10年国債の利回りが下落すると、固定金利の住宅ローンの金利も下落します。

つまり、長期金利の動向が固定金利の住宅ローン金利に直接的に反映される特徴があります。

一方、変動金利は政策金利（短期金利）に影響を受けます。

政策金利が上昇すると、変動金利の住宅ローンの金利も上昇し、政策金利が下落すると、変動金利の住宅ローンの金利も下落します。

変動金利の住宅ローンは、政策金利の変動に直接的に連動するため、短期金利の動向が変動金利の住宅ローン金利に影響する特徴があります。

つまり、固定金利と変動金利の住宅ローンは、異なる金利の影響を受けるため、金利の変動リスクや返済額の変動リスクが異なります。自分自身や家計の金利に対するリスクを考慮し、適切な金利タイプを選択することが重要です。

また、金利の動向を正確に予測することは難しいため、住宅ローンを組む際には、金利の特徴やリスクを十分に理解し、自分自身の経済状況に合った選択をすることが大切です。

１. 固定金利型ローン

固定金利型ローンは、借入金利が一定期間（通常5年～30年程度）固定されるタイプのローンです。

メリットとしては、金利が固定されているため、返済計画が立てやすく、将来の金利上昇に対するリスクを軽減できる点があります。

一方で、デメリットとしては、金利が固定されているため、金利が低下するとその恩恵を受けられないことや、金利の固定期間が終了すると変動金利になるため、金利の上昇リスクがあることがあります。

２. 変動金利型ローン

変動金利型ローンは、借入金利が金融市場の金利に応じて変動するタイプのローンです。

メリットとしては、金利の低い時期に借り入れると金利負担が軽減される点があります。

一方で、デメリットとしては、金利が変動するため、返済計画が立てにくく、将来の金利上昇に対するリスクがあることがあります。

３. 組み合わせ型ローン

組み合わせ型ローンは、固定金利型ローンと変動金利型ローンを組み合わせたタイプのローンです。

例えば、一部を固定金利型ローンで、一部を変動金利型ローンで組むことができます。

メリットとしては、金利のリスクを分散することができる点があります。

一方で、デメリットとしては、金利の計算や返済プランの立案が複雑になることがあります。

共働き夫婦の住宅ローンの種類

共働きの夫婦の場合、住宅ローンの組み方には、以下の3つの選択肢があります。

それぞれの組み方にはメリットやデメリットがありますので、自身や夫婦の状況に合った組み方を選択することが重要です。

金融機関の担当者に相談し、自分たちに最適な組み方を検討しましょう。

また、金利や返済条件などの詳細についてもよく確認し、納得した上で契約をするようにしましょう。

住宅ローン３種類のメリット・デメリット

単独ローン、ペアローン、収入合算型の連帯債務型・連帯保証型、それぞれのメリット・デメリットについてご紹介します。

単独ローンのメリット・デメリット

• 自己責任で返済を行うため、個人の収入や信用情報によって審査が行われます。
• 自分自身の収入や信用情報に応じた金利や返済条件が適用されます。
• ローンの返済に関する契約や手続きがシンプルであり、一人の借り手としての独立性があります。

• 自身の収入や信用情報によってローンの金利や返済条件が影響されるため、収入が低い場合や信用情報に問題がある場合には審査が厳しくなる可能性があります。
• パートナーの収入や信用情報が考慮されないため、夫婦での購入を検討している場合には、より限られた借入額に制限される可能性があります。

ペアローンのメリット・デメリット

• 夫婦それぞれが個別にローンを組むため、双方の収入や信用情報が考慮され、より高額の借入が可能な場合があります。
• 各自の収入や信用情報に応じた金利や返済条件が適用されます。
• 個別の契約や手続きができるため、自己独立性があります。

• それぞれの借り手が独立して契約をするため、それぞれの収入や信用情報によって審査が行われ、一方の収入が低い場合や信用情報に問題がある場合には、借入額が制限される可能性があります。
• パートナーの収入や信用情報によって自身のローンの金利や返済条件が影響されないため、金利や条件に差が出る場合があります。

収入合算（連帯債務型・連帯保証型）のメリット・デメリット

• 夫婦の収入を合算して借入が可能なため、より高額の借入が可能な場合があります。
• 双方の収入や信用情報が考慮され、借入額や金利などが適用されます。
• 連帯債務型の場合は、借り手の双方が共同で債務を負担し、返済を行います。連帯保証型の場合は、債務者が返済不能になった場合に、保証人が債務を負担する形となります。連帯債務型の場合、双方の収入や信用情報が考慮されるため、借入額が増える可能性があります。

• 収入合算型の場合、夫婦の収入を合算するため、一方の収入が低い場合には、借入額が制限される可能性があります。
• 連帯保証型の場合、保証人が債務を負担するリスクがあるため、保証人の信用情報にも影響を及ぼす可能性があります。
• 連帯債務型の場合、双方の収入や信用情報が影響し合うため、金利や返済条件に差が出る場合があります。

それぞれの組み方には、メリットやデメリットがありますので、自身やパートナーの収入や信用情報、購入する住宅の条件などを考慮し、最適な組み方を選択することが重要です。

また、金融機関の条件や規定にも注意し、事前に確認しておくことも大切です。

住宅ローンの組み方！固定金利と変動金利の違い：まとめ

この記事では、以下の4点について解説しました。

住宅ローンの組み方について、申込前の検討ポイントと注意点を解説しました。

住宅ローンの組み方については、まず自分に合った住宅ローンを選ぶために比較検討を行い、慎重に検討しましょう。

銀行や金融機関で審査を受け、審査に合格した後に借り入れが可能となります。その際に、金利タイプの選択が重要なポイントとなります。

金利タイプには主に「固定金利」と「変動金利」の2つがあります。

固定金利は、借入金利が一定期間固定されるため、金利が上がっても下がっても変わらず、返済額が変わらない特徴があります。

これは将来の金利変動に影響を受けずに安定した返済を望む人に適しています。

一方で、変動金利は金利が市場の変動に合わせて変化するため、金利が下がれば返済額が軽減されますが、逆に金利が上がると返済額が増える可能性があります。

変動金利は金利の変動リスクを伴いますが、金利が低い時期に借り入れることができるメリットもあります。

どちらの金利タイプを選ぶかは個人の希望やライフスタイルによりますが、将来の金利変動リスクを考慮して慎重に選ぶ必要があります。

将来の金利動向を予測するのは難しいため、自分自身や家計の収支状況、ライフプランを考慮しながら金利タイプを選びましょう。

また、金利タイプの変更が可能な場合もあるので、将来の状況に合わせて見直しを行うことも大切です。

住宅ローンの組み方によくある質問

４０年以上住宅ローンについて知りたい

自分の家を持つことは、多くの人にとって夢の一つです。しかし、住宅ローンを借りる場合、何十年もの返済期間が必要になるため、その負担は大きいものになります。そこで、最近話題になっている「40年以上の住宅ローン」について解説しましょう。初めて住宅ローンを考える方はもちろん、既に借りている方も、この記事でメリットとデメリットを把握して、より賢い選択をすることができます。